TIN y TAE: en qué se diferencian y cuál mirar

Cuando te ofrecen un préstamo aparecen siempre dos porcentajes y casi nunca te explican la diferencia. Vamos a ello, porque elegir mirando el equivocado puede costarte dinero.

El TIN es solo el interés

TIN significa Tipo de Interés Nominal. Es el porcentaje que el banco te cobra por prestarte el dinero, y nada más. No incluye comisiones, ni seguros, ni gastos.

Es un número útil para calcular la cuota, pero no sirve para comparar ofertas, porque dos préstamos con el mismo TIN pueden costarte cantidades muy distintas.

La TAE incluye lo demás

TAE significa Tasa Anual Equivalente. Recoge el interés, las comisiones obligatorias y el efecto de pagar mes a mes en lugar de una vez al año. Por eso la TAE es siempre igual o mayor que el TIN.

En España no es un número que el banco se invente: su cálculo está regulado por el Banco de España, que lo define como la tasa que iguala el valor actual de todo lo que recibes y todo lo que pagas.

Un ejemplo con números

Imagina dos ofertas para pedir 10.000 € a 5 años:

• Banco A: TIN 6,5 %, comisión de apertura del 3 %.
• Banco B: TIN 7 %, sin comisión.

Mirando solo el TIN elegirías el A. Pero el A te cobra 300 € de entrada, así que en realidad no recibes 10.000 € sino 9.700 €, mientras devuelves como si te hubieran dado 10.000. Al meter eso en la TAE, el Banco A sale más caro. Puedes comprobarlo tú mismo en la calculadora: pon los dos casos y compara la TAE.

Cuándo la TAE tampoco lo dice todo

La TAE recoge las comisiones obligatorias, pero hay costes que pueden quedarse fuera: seguros de vida o de hogar vinculados, productos que te obligan a contratar para mantener el tipo, o gastos de notaría en una hipoteca.

Por eso la regla práctica es: compara por TAE, pero pide siempre el coste total de la operación por escrito.