Qué es el interés compuesto y por qué importa tanto empezar pronto

Hay una diferencia entre ganar un 5 % todos los años sobre lo que pusiste y ganar un 5 % sobre lo que llevas acumulado. La segunda es el interés compuesto, y a largo plazo la distancia entre las dos es enorme.

Simple contra compuesto

Pon 1.000 € al 5 % anual. Con interés simple ganas 50 € cada año, siempre los mismos: a los 30 años tendrías 2.500 €.

Con interés compuesto, el primer año ganas 50 €, pero el segundo ganas el 5 % de 1.050 €, es decir 52,50 €. Y así sucesivamente. A los 30 años tendrías unos 4.322 €. Casi el doble, con el mismo dinero y el mismo porcentaje.

Por qué el tiempo pesa más que la cantidad

Esta es la parte que sorprende. En el interés compuesto los años no suman, multiplican. El crecimiento de los últimos años es mucho mayor que el de los primeros, porque se aplica sobre una base mucho más grande.

La consecuencia práctica: empezar diez años antes suele pesar más que aportar el doble cada mes. Puedes comprobarlo en la calculadora moviendo los años y la aportación por separado.

La regla del 72

Hay un atajo mental para estimar cuánto tarda tu dinero en duplicarse: divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 6 %, unos 12 años. Al 3 %, unos 24. No es exacto, pero da una idea muy rápida del orden de magnitud.

La otra cara: funciona igual en tu contra

El interés compuesto no distingue de qué lado estás. En una deuda con intereses altos, como una tarjeta revolving, el mismo mecanismo hace que lo que debes crezca solo. Por eso ese tipo de deuda es tan difícil de cerrar.

Y la inflación

Una advertencia necesaria: la inflación también es compuesta, y va restando. Si tu dinero crece un 4 % al año y los precios suben un 2,5 %, tu ganancia real es bastante menor de lo que parece. En la calculadora tienes una casilla para descontarla y ver el resultado en euros de hoy.