Guía
La comisión de apertura: cuánto encarece de verdad un préstamo
Por Alex Rodríguez Rodríguez · Última revisión: 22 de septiembre de 2026
Es la comisión más habitual y la peor entendida. No te la cobran aparte: te la descuentan del dinero que te dan. Firmas por 15.000 € y te ingresan menos.
Por qué no cambia la cuota
La cuota se calcula sobre el importe que firmas, no sobre lo que te ingresan. Por eso la comisión de apertura no aparece en la cuota: pagas lo mismo cada mes. Y por eso pasa desapercibida.
Lo que sí cambia es tu rentabilidad como cliente, o mejor dicho, tu coste: recibes menos y devuelves lo mismo.
El ejemplo
Un préstamo de 15.000 € a 6 años con un TIN del 7 %:
- Sin comisión: cuota de 255,74 € y una TAE del 7,23 %.
- Con un 2 % de apertura: la cuota sigue siendo 255,74 €, pero te descuentan 300 € al firmar y la TAE sube al 8,00 %.
En dinero: el coste total del préstamo pasa de 3.412,93 € a 3.712,93 €. Los 300 € de la comisión, ni más ni menos.
Dónde está la trampa al comparar
Un banco puede ofrecerte un TIN más bajo y cobrarte comisión, y otro un TIN más alto sin comisión. Mirando solo el TIN elegirías mal. La TAE es el número que junta las dos cosas y permite comparar de verdad.
En la calculadora tienes un comparador: pones las dos ofertas y te dice cuál sale más barata y por cuántos euros.
Se puede negociar
La comisión de apertura no es obligatoria por ley: es una condición comercial del banco. Si tienes la nómina domiciliada o llevas años como cliente, es de lo primero que suelen quitar cuando pides una mejora. Preguntar es gratis.
Ojo con otras comisiones
Además de la apertura, mira si el contrato tiene comisión de estudio, de amortización anticipada o seguros que te obligan a contratar. La TAE recoge las comisiones obligatorias, pero los seguros vinculados pueden quedarse fuera y encarecerlo todo bastante.