Cómo comparar dos ofertas de préstamo sin equivocarte

Dos bancos, dos ofertas, y cada uno te enseña el número que le conviene. Así se comparan bien.

Primero: que sean comparables

Solo puedes comparar dos préstamos si coinciden el importe y el plazo. Si uno es a 5 años y otro a 7, el segundo siempre tendrá cuota más baja, y no por ser mejor: por durar más.

El ejemplo

Necesitas 12.000 € a 5 años:

• Oferta A: TIN del 5,95 % con un 2 % de comisión de apertura. Cuota de 231,71 €, TAE del 7,01 %, coste total 2.142,88 €.
• Oferta B: TIN del 6,9 % sin comisión. Cuota de 237,05 €, TAE del 7,12 %, coste total 2.222,92 €.

Gana la A por 80,03 €. Aquí la comisión no le quita la ventaja al tipo más bajo, pero por muy poco: si la comisión fuera algo mayor o el plazo más corto, se daría la vuelta.

Esa es la moraleja: no hay regla fija, hay que calcularlo. Con la calculadora son diez segundos, y el comparador te dice cuál gana y por cuántos euros.

Los tres números, por orden

1. Coste total: lo que pagas de más por encima del dinero que recibes. Es el número honesto.
2. TAE: sirve para comparar de un vistazo, porque mete comisiones y plazos en el mismo saco.
3. Cuota: mírala solo para saber si te cabe en el mes, nunca para elegir.

Lo que puede no salir en la TAE

• Seguros de vida o de protección de pagos vinculados al préstamo.
• Productos que te obligan a contratar para mantener el tipo.
• Comisiones por amortizar antes de tiempo.

Por eso la pregunta que hay que hacer en la oficina es siempre la misma: ¿cuánto devuelvo en total, con todo incluido? Y que te lo den por escrito.