¿Te pueden cobrar por amortizar la hipoteca antes de tiempo?

Antes de meter tus ahorros en la hipoteca conviene saber si el banco te va a cobrar por hacerlo. A veces sí, pero menos de lo que la gente teme.

Qué es exactamente

Se llama compensación por reembolso anticipado. Es un importe que el banco puede cobrarte cuando devuelves parte del préstamo antes de tiempo, porque deja de ganar los intereses que esperaba.

La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, regula esto en su artículo 23 para las hipotecas sobre vivienda firmadas desde junio de 2019. Tres ideas importantes:

• Solo se puede cobrar durante los primeros años del préstamo. Pasado ese periodo, amortizar es gratis.
• Hay un tope, y es distinto según tu hipoteca sea a tipo fijo o variable.
• Nunca puede superar la pérdida real del banco, aunque el contrato diga un porcentaje mayor.

Los porcentajes concretos dependen del tipo de hipoteca y del momento, así que no te fíes de una cifra que leas por ahí: mira el artículo 23 enlazado arriba y, sobre todo, tu escritura. Ahí figura lo que firmaste, que puede ser menos que el máximo legal o directamente cero.

Cuánto te come del ahorro

Con el ejemplo de nuestra guía sobre amortizar: te quedan 140.000 € a 22 años al 3,2 % y amortizas 15.000 € reduciendo plazo.

• Sin comisión: te ahorras 13.605,04 € en intereses.
• Con una comisión del 0,25 % sobre lo amortizado: te cobran 37,50 € y el ahorro se queda en 13.567,54 €.

Es decir: aunque te cobren, el ahorro se lo come apenas una parte. La calculadora tiene una casilla para la comisión: pon la tuya y verás el ahorro neto.

Qué preguntar en el banco

• ¿Mi hipoteca tiene compensación por amortización anticipada y hasta cuándo?
• ¿Sobre qué se calcula: sobre lo que amortizo o sobre el capital pendiente?
• ¿Hay un importe mínimo para amortizar?

Pide siempre la respuesta por escrito. Y si tu hipoteca es anterior a 2019, se rige por las normas de cuando la firmaste, así que la respuesta está en tu escritura.